学資保険

こんにちは、まゆみんです。 子どもが2人います。 でも、学資保険には一度も入っていません。 「え、教育費どうするの？」と思った方、読んでください。 FP2級を取って学資保険の仕組みを理解したとき、 **「これは自分には合わない」**とはっきりわかりました。 代わりにNISAで教育費を準備しています。 学資保険とは？ 子どもの教育費を積み立てるための保険です。 毎月一定額を払い込んで、大学入学時などにまとまったお金を受け取る仕組みです。 「保険と貯蓄が一緒になっている」という点が特徴です。 学資保険に入らなかった理由 返戻率が低い 学資保険で一番大事な数字が返戻率です。 払い込んだ保険料に対して、受け取れる金額の割合のことです。 例えば返戻率105%なら、100万円払い込んで105万円戻ってくる。 一見お得に見えますが、これを18年かけて5%しか増えないということです。 NISAで年利3〜5%で運用すれば、同じ期間でもっと増える可能性があります。 「増やす」という目的なら、学資保険は効率が悪い。 FP2級を取ってこの仕組みを理解してから、入る選択肢がなくなりました。 途中で解約すると元本割れする 学資保険は基本的に、払い込み期間中に解約すると払った金額より少ない金額しか戻ってきません。 シンママになって収入がひとつになった状況では、 「万が一お金が必要になったとき」のリスクを考えないわけにいきません。 NISAなら、急にお金が必要になったときにいつでも引き出せます。 この柔軟性は、シンママにとって大きな安心感です。 保険は保険・貯蓄は貯蓄で分けた方がいい 「保険と貯蓄が一緒になっている」というのは、一見便利に見えます。 でもFP2級を勉強して学んだのは、**「保険と貯蓄は分けた方が効率がいい」**ということでした。 死亡保障が必要なら掛け捨ての生命保険で安く備える。 教育費の積み立てはNISAで運用する。 それぞれの目的に合ったものを使う方が、トータルでお得になります。 NISAで教育費を準備するメリット 運用益が非課税 NISAの最大のメリットは、利益に税金がかからないことです。 通常、投資で利益が出ると約20%の税金がかかります。 でもNISA口座なら、その税金がゼロ。 長期で運用するほど、この差は大きくなります。 いつでも引き出せる NISAは必要なときにいつでも売却・引き出しができます。 「大学入学のタイミングで一部売却する」ということも自由にできます。 学資保険のように「解約すると損をする」という縛りがありません。 教育費以外にも使える 学資保険は「教育費のための保険」なので、用途が限られます。 NISAで積み立てたお金は、教育費に使ってもいいし、 余れば老後資金にそのままスライドできます。 使い道が自由なのが、NISAの大きな強みです。 実際にどうやって準備しているか 私はNISAのつみたて投資枠を使って毎月積み立てています。 教育費専用の枠を設けているわけではなく、 老後資金と同じ口座で運用しながら、必要なタイミングで取り崩す予定です。 長女はすでに大学生です。 次女は国公立医学部を目指しています。 教育費がかかる時期が続きますが、 奨学金・給付型奨学金・NISAを組み合わせて対応しています。 学資保険が向いている人もいる 正直に書きます。 学資保険が全員に向いていないわけではありません。 こんな人には学資保険が合っている場合があります。 投資が怖くて絶対に元本割れしたくない 強制的に積み立てる仕組みがないと続かない 契約者（親）に万が一があったとき保険料が免除される仕組みを重視したい ただ、お金を「増やす」ことを優先するなら、NISAの方が合理的だと私は考えています。 まとめ 学資保険 NISA 返戻率・利回り 低い（105%前後） 運用次第で高くなる 途中解約 元本割れのリスク いつでも引き出せる 用途 教育費のみ 自由 非課税 一部 運用益が全額非課税 学資保険に入らなかったのは、逃げたわけでも無知だったわけでもありません。 ...