40代シンママの老後資金シミュレーション｜NISA＋iDeCoで不労所得を目指す

こんにちは、まゆみんです。

「老後、お金が足りるのか」

シンママになってから、この不安がずっと頭の片隅にあります。

夫婦2人なら片方の年金を頼れる。でもシンママは1人分の年金しかない。

子どもが独立したら養育費も手当もなくなる。

「年金だけで生活できるのか？」

正直、無理です。今の年金水準では足りません。

だから私はNISAとiDeCoを続けています。

目標は老後までにある程度の不労所得がある状態を作ること。

この記事では、私の積立額をもとに20年後の試算をします。

シンママの年金はいくらもらえるのか

まず現実を直視します。

2026年度の年金額（参考）：

• 国民年金（満額）：月70,608円
• 厚生年金（平均給与・40年加入）：月106,842円
• 合計平均：月177,450円

ただしシンママの多くは、離婚前後に非正規雇用・育休・免除期間があります。

厚生年金の加入期間が短ければ、受給額はさらに下がります。

シンママの現実的な年金額は月10〜13万円台が多いです。

一方、老後の生活費の目安は月15〜20万円と言われています。

毎月5〜10万円前後が不足する計算になります。

この「不足分」を自分で準備するしかない。

それがNISAとiDeCoを続ける理由です。

私の積立状況

NISAは旧つみたてNISAから始めて、2024年に新NISAに移行しました。

iDeCoは離婚後すぐに始めました。掛金は全額所得控除になるので、 税金が減りながら老後資金が積み上がっていく仕組みです。

→ iDeCoを始めた経緯はシンママがiDeCoを離婚後すぐ始めた理由

20年後のシミュレーション

運用利回り年4%（インデックス投資の長期平均の保守的な想定）で試算します。

NISA 月10万円を20年間積み立てた場合

NISAは運用益が非課税なので、利益に税金がかかりません。

iDeCo 月2.3万円を20年間積み立てた場合

iDeCoは受け取り方によって税控除があります。

合計

NISA＋iDeCo合計：約4,627万円

積立元本は約2,952万円。運用益が約1,675万円上乗せされる計算です。

不労所得として考えると

4,600万円の資産から年4%で取り崩す場合、 毎月約15万円を30年間受け取れる計算になります。

年金と合わせると月25〜28万円台。

「老後2,000万円問題」どころか、それを大きく上回る水準です。

これが私が「老後までに不労所得がある状態にしたい」と言っている理由です。

大事なこと：早く始めるほど有利

同じ月10万円でも、始める年齢で結果が大きく変わります。

複利の力は時間が長いほど大きくなります。

「老後はまだ先」と思っているなら、それが一番のリスクです。

シンママが投資を始めるときの注意点

児童扶養手当への影響はない

NISAの運用益は非課税なので、所得として計算されません。 児童扶養手当の所得計算に影響しません。

iDeCoの掛金は所得控除になるので、むしろ所得が下がって手当に有利になる可能性があります。

→ 詳しくはiDeCoが子どもの奨学金審査にも有利になる仕組み

生活防衛費を先に確保する

投資を始める前に、生活費3〜6ヶ月分の現金を手元に残しておきます。

投資は「余裕資金」でするのが鉄則です。

シンママは急な出費（子どもの病気・修学旅行など）があるので、 現金クッションは多めに持っておく方が安心です。

どこで始めるか

NISAとiDeCoはSBI証券で一本化しています。 同じ画面で管理できるので、忙しいシンママには使いやすいです。

→ 詳しくはシンママがNISA口座を選ぶならどこ？

まとめ

• シンママの年金は月10〜13万円台が現実的
• 老後の生活費との差額を自分で準備する必要がある
• NISA月10万円＋iDeCo月2.3万円を20年続けると約4,600万円
• 不労所得として月15万円を30年受け取れる水準
• 児童扶養手当への影響なし・むしろiDeCoは有利
• 早く始めるほど複利の効果が大きい

「老後が怖い」と思っているシンママさんへ。

今すぐ全部そろえなくていい。まず1円でも積立を始めることが大事です。

一緒にゆっくりととのえていきましょう 🌿

【免責事項】 本記事は、筆者（まゆみん・FP2級）の個人的な体験および一般的な情報提供を目的としています。シミュレーションはあくまで試算であり、実際の運用成果を保証するものではありません。投資・資産運用には元本割れのリスクがあります。実際の運用はご自身の判断と責任のもとで行ってください。