こんにちは、まゆみんです。
離婚直後は、投資どころじゃなかった。
養育費の交渉、引っ越し、子どもの学校の手続き、手当の申請——やることが山積みで、老後のことなんて考える余裕がなかった。
でも今思う。月1万円なら、あのときでも始められた。
老後資金って、「まとまったお金がある人がやること」じゃないんです。
少額でも、早く始めるほど複利が効いて、確実に積み上がっていく。
この記事では、月1万円・3万円・5万円の3パターンで、20年後にどれくらいの資産になるかをシミュレーションします。
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📋 この記事でわかること
- 月1万円・3万円・5万円の20年後の資産額シミュレーションがわかる
- シングルマザーが年金だけでは足りない理由と数字がわかる
- NISA・iDeCoの組み合わせで老後資金を作るイメージがわかる
シンママの年金はいくらもらえるのか
まず現実を直視します。
2026年度の年金額（参考）：
- 国民年金（満額）：月70,608円
- 厚生年金（平均給与・40年加入）：月106,842円
- 合計平均：月177,450円
ただしシンママの多くは、離婚前後に非正規雇用・育休・免除期間があります。
厚生年金の加入期間が短ければ、受給額はさらに下がります。
シンママの現実的な年金額は月10〜13万円台が多いです。
一方、老後の生活費の目安は月15〜20万円と言われています。
毎月5〜10万円前後が不足する計算になります。
この「不足分」を少しずつ自分で準備する。それがNISAとiDeCoを始める理由です。
3パターンのシミュレーション（年4%・20年間）
運用利回り年4%（インデックス投資の長期平均の保守的な想定）で試算します。
| 月額積立 | 元本（20年） | 運用後の資産 |
|---|---|---|
| 月1万円 | 240万円 | 約368万円 |
| 月3万円 | 720万円 | 約1,103万円 |
| 月5万円 | 1,200万円 | 約1,838万円 |
月1万円でも20年で約130万円の運用益。
月3万円なら、元本720万円が1,100万円を超える。
「老後2,000万円問題」の解決策として、月3〜5万円の積立は現実的な範囲です。
「月1万円でも意味ある？」に答えます
「たった月1万円じゃ大した金額にならないでしょ」と思いますよね。
でも月1万円を20年積み立てると、元本240万円が約368万円になります。
約128万円が「何もしなくても増えた分」です。
さらに、NISAは運用益に税金がかかりません。
普通の貯金口座に預けていたら、税引後は240万円のまま。
差は歴然です。
月1万円→少しずつ増やすのが現実的
私の経験から言うと、最初から月5万円・10万円を積み立てようとすると、生活が苦しくなって続かなくなります。
まず月1万円で始めて、手当が増えた・収入が上がった・固定費を削れたタイミングで少しずつ増やしていく。
それで十分です。
どこで始めるか
NISAとiDeCoを始めるなら、証券会社で口座を開く必要があります。
私はSBI証券で一本化しています。
NISAもiDeCoも同じ画面で管理できるので、忙しいシンママには使いやすいです。
→ 詳しくはシンママがNISA口座を選ぶならどこ？
私の今の積立状況（体験談）
離婚直後は月1万円以下しか積み立てられなかった時期もありました。
でも続けることで、今はNISA月10万円・iDeCo月2.3万円まで増やしてきました。
| 項目 | 月額 |
|---|---|
| NISA（つみたて投資枠） | 100,000円 |
| iDeCo | 23,000円 |
| 合計 | 123,000円 |
最初からこの金額だったわけじゃない。
少額から始めて、生活が安定するにつれて少しずつ増やしてきた結果です。
→ iDeCoを始めた経緯はシンママがiDeCoを離婚後すぐ始めた理由
大事なこと：早く始めるほど有利
同じ月3万円でも、始める年齢で結果が大きく変わります。
| 開始年齢 | 積立期間 | 想定資産（年4%・月3万円） |
|---|---|---|
| 30歳から | 35年間 | 約2,500万円 |
| 40歳から | 25年間 | 約1,500万円 |
| 50歳から | 15年間 | 約750万円 |
複利の力は時間が長いほど大きくなります。
「老後はまだ先」と思っているなら、それが一番のリスクです。
シンママが投資を始めるときの注意点
児童扶養手当への影響はない
NISAの運用益は非課税なので、所得として計算されません。 児童扶養手当の所得計算に影響しません。
iDeCoの掛金は所得控除になるので、むしろ所得が下がって手当に有利になる可能性があります。
→ 詳しくはiDeCoが子どもの奨学金審査にも有利になる仕組み
生活防衛費を先に確保する
投資を始める前に、生活費3〜6ヶ月分の現金を手元に残しておきます。
投資は「余裕資金」でするのが鉄則です。
シンママは急な出費（子どもの病気・修学旅行など）があるので、現金クッションは多めに持っておく方が安心です。
まとめ
- シンママの年金は月10〜13万円台が現実的
- 月1万円でも20年で約368万円（元本240万円）になる
- 月3万円なら約1,103万円・月5万円なら約1,838万円
- まず月1万円から始めて、余裕が出たら少しずつ増やせばいい
- 児童扶養手当への影響なし・iDeCoはむしろ有利
- 早く始めるほど複利の効果が大きい
「老後が怖い」と思っているシンママさんへ。
今すぐ全部そろえなくていい。まず月1万円から積立を始めることが大事です。
一緒にゆっくりととのえていきましょう 🌿
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今すぐできること
老後の目標金額を決めてみてください。
「月いくらあれば老後の生活ができるか、この記事の表を参考に自分の数字を出す」
目標が決まれば、毎月いくら積み立てればいいかが逆算できます。
「老後が怖い」が「老後の計画がある」に変わります。
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【免責事項】 本記事は、筆者（まゆみん・FP2級）の個人的な体験および一般的な情報提供を目的としています。シミュレーションはあくまで試算であり、実際の運用成果を保証するものではありません。投資・資産運用には元本割れのリスクがあります。実際の運用はご自身の判断と責任のもとで行ってください。
