こんにちは、まゆみんです。
「iDeCoって老後のためだけでしょ？」
ずっとそう思っていたんです。
でも調べていくうちに、子どもの奨学金にも影響することがわかった。
これ、知らないと本当に損します。
シンママ目線で、わかりやすく解説します 📝
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📋 この記事でわかること
- iDeCoの所得控除が子どもの給付型奨学金審査に有利になる理由がわかる
- 月2.3万円の掛金で所得がどれだけ下がるかがわかる
- 奨学金を検討中のシンママがiDeCoを使う際の注意点がわかる
iDeCoって何？（ざっくりおさらい）
iDeCo（イデコ）とは、個人型確定拠出年金のこと。
毎月一定額を積み立てて、老後に受け取る制度です。
一番のメリットは掛金が全額所得控除になること。
つまり、iDeCoに積み立てた分だけ、
課税される所得が減るんです。
私のiDeCo掛金と節税効果
私は毎月23,000円をiDeCoに積み立てています。
会社員（企業年金なし）の上限フル活用です。
年間にすると、276,000円が所得控除になります。
| 項目 | 金額 |
|---|---|
| 月の掛金 | 23,000円 |
| 年間の控除額 | 276,000円 |
| 年間の節税効果（目安） | 所得税＋住民税で数万円 |
老後のために積み立てながら、今年の税金も減らせる。
一石二鳥どころか三鳥くらいある制度だと思っています。
奨学金と「所得」の関係
奨学金の審査には家庭の所得が関係します。
特にJASSOの給付型奨学金は、所得によって支給額が変わります。
所得が低いほど→もらえる奨学金が多くなる仕組みです。
つまり・・・
iDeCoで所得を下げる → 奨学金の審査に有利になる可能性がある。
これが、シンママがiDeCoをやる大きな理由の一つです 🌿
奨学金審査のタイミングに注意
給付型奨学金の審査は、高校在学中（高1〜高2）に行われることが多いです。
大学進学を考えているなら、子どもが高校に入る前からiDeCoを始めておくのが理想的。
「来年申請する」という段階では遅いこともあります。
早めに動くほど、審査に使われる所得に効いてきます。
実際どれくらい所得が下がるの？
iDeCoの掛金は、加入している公的年金の種類・勤め先の状況によって上限が異なります。
| 加入状況 | 月の上限掛金 | 年間の控除額 |
|---|---|---|
| 会社員（企業年金なし） | 23,000円 | 276,000円 |
| 会社員（企業年金あり） | 12,000〜20,000円 | 最大240,000円 |
| 自営業・フリーランス | 68,000円 | 816,000円 |
例えば月2万円積み立てると、年間24万円が所得控除になります。
所得税・住民税が減るので、手取りもほぼ変わらないのがポイント。
私がiDeCoを始めたきっかけ
長女が県外の私立大学に進学するとき、奨学金の手続きをしました。
そのときに初めて「所得が審査に関係する」と知った。
離婚後、収入が下がってはいたけれど、
「もう少し所得を下げる方法はないか」と調べた結果、
iDeCoにたどり着きました。
iDeCoを始めてから、年末調整での所得控除額が増えました。
課税所得が下がることで、奨学金の審査にも有利に働きます。
そして実際に、次女は2つの給付型奨学金を受給しています。
高校生が給付型奨学金を2つもらっている体験談で詳しく書いています。給付型奨学金まとめ記事も参考にしてください。
「なんでもっと早くやらなかったんだろう」って、本当に思っています 😅
シンママにiDeCoをすすめる理由
シンママは特に、老後の備えが重要です。
- 年金が少ない
- 退職金がない場合も多い
- 貯金する余裕がなかなかない
でもiDeCoなら、積み立てながら節税もできる。
子どもの奨学金にも影響する可能性がある。
メリットが多い割に、知らない人が多すぎると感じています。
iDeCoの注意点も正直に書く
いいことばかりじゃないので、デメリットも書きます。
- 60歳まで引き出せない（緊急時に使えない）
- 掛金は余裕資金の範囲で設定すること
- 運用商品によっては元本割れのリスクもある
私は毎月の生活費をしっかり確保した上で、
上限の23,000円を積み立てています。
「老後まで触れないお金」として割り切ることが大事です 🌿
どこで始めたの？
私はNISAと同じくSBI証券でiDeCoも管理しています。
口座が一つにまとまるので管理が楽です。
手数料も安く、選べる商品数も多いので初心者にも安心でした。
シンママがiDeCoを離婚後すぐ始めた理由も書いています。
まとめ
iDeCoのメリット、改めてまとめます。
- ✅ 掛金が全額所得控除 → 税金が減る（月2.3万→年27.6万の控除）
- ✅ 所得が下がる → 奨学金審査に有利な可能性
- ✅ 老後の備えができる
- ✅ 運用益も非課税
シンママだからこそ、使える制度は全部使いたい。
「知らなかった」で損したくないですよね。
一緒にととのえていきましょう 🤎
今すぐできること
iDeCoと奨学金の関係を確認してください。
「来年の奨学金審査に向けて、今年のiDeCo掛金の金額を確認する」
iDeCoの掛金は全額所得控除になります。
所得が下がると、奨学金審査で有利になる可能性があります。
最後まで読んでくれてありがとうございます。
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【免責事項】 本記事は、筆者（まゆみん・FP2級）の個人的な体験および一般的な情報提供を目的としています。投資・資産運用には元本割れのリスクがあります。記事の内容は特定の金融商品の勧誘・推奨を目的とするものではありません。実際の投資・資産運用はご自身の判断と責任のもとで行ってください。
