こんにちは、まゆみんです。
「iDeCoって、老後のためでしょ？」
そう思っていました。
でも私がiDeCoを始めたのは、老後のためだけではありませんでした。
離婚後すぐ、iDeCoを始めた
離婚後、SBI証券でiDeCoを始めました。
月2.3万円。会社員（企業年金なし）が積み立てられる上限の金額です。
きっかけは2つありました。
- 児童扶養手当を受給していたから
- 次女が給付型奨学金を申請する予定だったから
どちらも所得が低いほど有利になる仕組みです。
iDeCoの掛金は全額所得控除になります。
月2.3万円なら年間27.6万円。これがまるごと所得から引かれます。
所得が下がることで、児童扶養手当の受給額が増えたり、奨学金の審査で有利になったりします。
「老後の備えをしながら、今の家計にも効く」
そのことを知ったとき、やらない理由がないと思いました。
児童扶養手当との関係
児童扶養手当は、所得に応じて支給額が変わります。
所得が高ければ減額され、一定以上で支給停止になります。
iDeCoで所得を下げることで、受給額が増えたり、停止ラインを下回れたりするケースがあります。
私が離婚後に受給していた期間、iDeCoを掛けていたことで所得が抑えられ、手当の受給に影響していました。
現在は養育費と給与所得が一定額を超えているため、私の場合は支給停止になっています。
iDeCoで所得を下げても、受給できなくなることもある。
自分の所得ラインを確認したうえで計算してみることをおすすめします。
奨学金審査への影響
次女は高校2年生から給付型奨学金を2つ受給しています。
どちらも家庭の所得が審査に影響します。
iDeCoで課税所得が下がっていたことが、審査に有利に働いた可能性があります。
詳しくはこちらに書いています👇
何に積み立てているか
SBI証券のiDeCoで、eMAXIS Slim 米国株式（S&P500） を選んでいます。
NISAと同じ商品です。
長期積み立てに向いているインデックスファンドを、コストが低いものから選んだ結果です。
「iDeCoだから別の商品にする」という考えはなく、シンプルに揃えました。
iDeCoの手数料（2027年から値上げあり）
iDeCoには毎月手数料がかかります。
SBI証券の場合、現在の手数料はこのとおりです。
| 手数料 | 金額 |
|---|---|
| SBI証券（運営管理手数料） | 0円 |
| 国民年金基金連合会 | 105円 |
| 信託銀行 | 66円 |
| 合計 | 171円/月 |
ただし、2027年1月から国民年金基金連合会の手数料が105円→120円に値上げされます。
合計は186円/月になります。約15年ぶりの値上げです。
月15円の差なので大きくはありませんが、知っておいて損はありません。
なお、2024年12月から会社員がiDeCoに加入する際に必要だった事業主証明書が廃止され、手続きが大幅に簡単になっています。
正直なデメリットも書きます
iDeCoには大きな制約があります。
60歳まで引き出せません。
どんな事情があっても、原則として途中解約はできない。
緊急でお金が必要になっても使えない。
シンママとして、ここは頭に入れておく必要があります。
もうひとつ。
出口戦略が複雑です。
受け取り方には「一時金」と「年金」があり、どちらを選ぶかで税負担が変わります。
退職金との兼ね合いも出てくる。
「とにかく積み立てれば正解」ではない制度です。
将来は月5,000円に下げる予定です
今は月2.3万円で積み立てています。
でも、次女の奨学金や支援制度への影響がなくなったら、月5,000円（最低掛金）に下げる予定です。
その分をNISAへ回します。
理由は2つ。
① 引き出せないお金を増やしすぎたくない
NISAはいつでも引き出せる。iDeCoは60歳まで不可。
シンママとして、いざというときに動かせるお金も確保しておきたい。
② 出口戦略が複雑なiDeCoより、シンプルなNISAを増やしたい
老後の資産形成はNISAでも十分できます。
iDeCoは「制度の恩恵を受けられる間は使う。それが終わったら最低限にする」という使い方が、私には合っています。
まとめ
- iDeCoを始めたのは老後だけでなく、児童扶養手当・奨学金への所得影響を意識したから
- 月2.3万円をSBI証券・S&P500で積み立て中
- 所得控除で課税所得が下がり、各種支援制度に有利になる
- 2027年1月から手数料が月171円→186円に値上げされる
- ただし60歳まで引き出せない・出口戦略が複雑という制約がある
- 将来は月5,000円に下げてNISAへシフトする予定
iDeCoは使い方を考えてこそ意味がある制度です。
自分の状況に合わせて、どう活用するかを一度考えてみてください 🌿
最後まで読んでくれてありがとうございます。
